L’aumento dell’inflazione ha spinto al rialzo i tassi di interesse di mercato, a partire da quelli della BCE. Non potevano quindi non reagire anche i tassi di interesse dei conti di deposito, rimasti al palo da anni. Vediamo insieme la situazione attuale e qualche consiglio su cosa fare.
Tassi su depositi liberi
Partiamo dai tassi sui depositi liberi o “quasi”. In questo ambito sono due le offerte da valutare:
- conto Progetto: offre l’1,5% lordo, inoltre si prende carico del bollo fino al 2023. Si tratta di un libero limitato in quanto non si può prelevare subito ma occorre far richiesta e attender 33 giorni prima di vedersi bonificati i soldi sul proprio conto d’appoggio;
- deposito FCA Bank: propone un tasso dello 0,5% sul deposito libero. Ma offre anche la possibilità di ottenere di più vincolando fino a 60 mesi. La particolarità di questo conto, a differenza degli altri vincolati, è di poter liberamente svincolare in ogni momento. Inoltre il tasso del vincolo viene mantenuto fino alla liquidazione trimestrale, poi si prende il tasso base (0,5%). Es. supponiamo che il 1 luglio vincolo a 60 mesi con tasso del 2%. Il 5 ottobre chiedo lo svincolo, ottengo subito i soldi con gli interessi, per 3 mesi al 2% e per gli ultimi giorni allo 0,5%. Si tratta quindi di falso vincolato ed è opportuno vincolare a 60 mesi prendendosi il massimo, vale a dire il 2%. A differenza di Progetto, qui il bollo è a carico banca e si paga in base al saldo a fine anno.
C’è anche la proposta IBL ma si tratta di un’offerta limitata a pochi mesi e per cui occorre aprire un conto che poi bisognebbe chiudere. La differenza dei tassi non vale lo sforzo.
Depositi con vincolo
Veniamo ai conti vincolati e alle migliori proposte.
Conto Rifugio
- “Rifugio 600 m” (durata 06 mesi) 1,75%
- “Rifugio 1200 m” (durata 12 mesi) 2,15%
- “Rifugio 1800 m” (durata 18 mesi) 2,35%
- “Rifugio 2400 m” (durata 24 mesi) 2,75%
- “Rifugio 3600 m” (durata 36 mesi) 3,00%
- “Rifugio 4800 m” (durata 48 mesi) 3,25%
- “Rifugio 6000 m” (durata 60 mesi) 3,75%
Conto Facto
- 2,25% a 6,12 e 18 mesi
- 2,5 a 24 mesi e 36 mesi
Esagon
Leggi la Guida al Conto Deposito
- 12 MESI Cedole Trimestrali Posticipate 1,60
- 18 MESI Cedole Trimestrali Posticipate 2,15
- 24 MESI Cedole Trimestrali Posticipate 2,55
- 36 MESI Cedole Trimestrali Posticipate 2,80
- 48 MESI Cedole Trimestrali Posticipate 3,05
- 60 MESI Cedole Trimestrali Posticipate 3,80
Illimity
- 2,90% a 3 anni
- 3% a 4 anni
- 4% a 5 anni
Hipe
- 06 mesi 0,85%
- 12 mesi 1,25%
- 18 mesi 1,35%
- 24 mesi 2,75%
- 36 mesi 3,15%
Per Hype occorre aprire il conto a pagamento. Non riporto altre offerte, come Rendimax o Aidexa, perché al momento non sono competitive.
Consigli per la scelta
Occorre anzitutto modulare le scadenze in base alle proprie necessità. Vincolando a lungo termine si prendono ovviamente più interessi ma si deve esser consapevoli che spesso non si può svincolare e anche quando è possibile, si perdono gli interessi. Quindi primo passo: capire il tuo orizzonte temporale. Chiaramente se hai a disposizione una buona cifra, puoi suddividerla in più scadenze e anche più conti deposito.
Per quanto riguarda il brevissimo, sia Progetto che FCA sono valide alternative per ottenere almeno un rendimento. Per FCA ricorda la questione del vincolo trimestrale, quindi svincola possibilmente appena finito (il trimestre parte dal vincolo, non è il trimestre di calendario). Per Progetto ricorda il mesetto circa che dovrai aspettare prima di riottenere i soldi (gli interessi maturano anche in questo periodo).
Andando su periodi più lunghi, validi sono Conto Facto e Rifugio per scadenze brevi fino a 18 mesi circa. Poi vale la pena di passar a lunghe scadenze.
Il punto di domanda principale è ovviamente: vale la pena ora vincolarsi a 5 anni? Si portano a casa tassi di livello (4% Illimity e 3,8% ma senza bollo di Esagon). Il dubbio è se non convenga aspettare offerte migliori. Il dubbio è lecito anche se i tassi attuali sono già molto buoni. L’indicazione quindi è se si ha la possibilità di lasciar i soldi per 5 anni di sfruttare la proposta, magari aspettando ancora un mesetto o più visto che sono valide ancora per un po’. Particolare infine la proposta di Hype, che offre il deposito di Illimity ma con tassi maggiorati e a 3 anni è la migliore offerta, sul sito Hype i dettagli dell’offerta. Hai anche un bonus benvenuto di 25 euro.